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最近几年，信用卡消费快速萎缩，曾经最主流的中产消费方式，正在慢慢蜕变为相对小众的支付行为。

今年上半年，大部分银行的信用卡交易金额都大幅减少，按照上市银行公布的最新数据，14家银行的信用卡余额减少了2000多亿元。这显示出，前两年开始的信用卡消费颓势，今年仍在加速下滑，长期来看，信用卡的萎缩已成大势所趋。

在前些年信用卡高速扩张的时期，街头随处可见各大银行为信用卡揽客的摊点，从统计数据来看，2015年到2021年，我国信用卡数量从4亿多张快速增长到8亿多张。

但是到了2022年，我国信用卡发展迎来拐点，出现了首次负增长，最近两年更是加速下滑。按照央行统计数据，2023年和2024年，我国信用卡的数量合计减少超过8000万张。

信用卡消费之所以出现萎缩，首先和消费大环境有一定关系。因为信用卡消费是先花后还，本质上是一种超前消费，所以，信用卡消费和经济周期存在密切关系。经济向好时，人们“刷刷刷”的信心就强，反之，当收入下降时，消费者就会约束自己的超前消费行为，通过减少花钱，增加储蓄来寻求安全感。

2022年以来，我国民众开始加速存钱，当年的新增储蓄达到18万亿元，创下历史新高，和疫情前相比大幅增长了好几倍。当大量资金进入储蓄账户，消费自然越来越少，尤其是刷信用卡这种超前消费，就成为很多普通人最早被取缔的消费行为。

也正是从2022年开始，我国高速扩张的信用卡数量开始出现减少。为了不让自己随便乱买，很多消费者主动注销了多余的信用卡。在这样的大背景下，无论是信用卡的数量还是消费，都开始大幅萎缩。

除了人们的消费行为变得越来越谨慎，我国移动支付的爆发式增长，也在很大程度上冲击了人们使用信用卡的习惯，越来越多的消费者开始从刷卡转向扫码，刷信用卡的人变得越来越少。

以前信用卡之所以成为中产消费的主流支付方式，主要在于便捷，消费者不需要提前准备资金，遇到喜欢的商品可以直接刷卡购买，下个月再偿还即可。但是随着移动支付兴起，在一些小额消费场景，信用卡被快速取代，因为消费者的微信和支付宝里通常都有一些小额资金，足以支付日常消费。即使是在信用卡的优势领域大额消费，也有越来越多的互联网金融产品可以替代，比如花呗、白条等等。

所以，尽管这几年整体消费相对低迷，但是移动支付还是保持稳定增长的态势，2022年到2024年，我国移动支付业务笔数从1585亿笔增长到2109亿笔，移动支付金额从499万亿元增长到563万亿元。

移动支付和信用卡消费形成了此消彼长之势，移动支付的业务，很大部分就来自信用卡业务的流失。按照央行数据，2024年，我国银行卡的消费金额 133万亿元，假设其中有一半来自信用卡交易，大致对应60多万亿元，和移动支付去年563万亿元的规模相比，信用卡已经成为边缘角色。

除了移动支付的冲击之外，越来越多的消费者放弃信用卡，很大程度上还是和信用卡自身吸引力下降，尤其是积分变得越来越鸡肋，成为压倒信用卡的最后一根稻草。

以前信用卡之所以流行，除了先消费后还款给消费者带来便利，很大程度上还是因为积分制提升了吸引力。消费者通过刷卡累计积分，可以兑换很多福利，小到一些日用商品，大到兑换飞机航班里程等等，所以，很多消费者为了积累信用卡积分，在消费时都会尽量选择刷卡。丰厚的积分回报，成为很多人刷卡的主要原因。

但是最近几年，信用卡积分变得越来越鸡肋，积分累计越来越难，兑换规则越来越复杂，有吸引力的兑换商品也越来越少。所以，过去消费者为了累计积分主动刷卡的现象，现在已经变得越来越少。

一个值得深思的问题是，为什么过去银行用丰厚的积分来吸引消费者，而现在开始慢慢放弃这种做法了呢？

最直接的原因就在于，和过去相比，这几年银行的信用卡业务变得越来越不赚钱了，甚至成为风险，所以，银行不得不收缩成本，减少对信用卡的积分投入。

在过去信用卡高速发展的时期，信用卡是很多银行向零售业务转型的重要手段，成为银行重要的收入和利润来源，信用卡产生的利息、年费、手续费等等都非常可观，尤其是一些股份制银行，信用卡带来的收入和利润几乎占到一半左右。因为信用卡利润可观，所以，银行也愿意投入营销成本，通过积分来回馈和吸引消费者。

但是，最近几年我国信用卡的不良率快速上升，给银行带来了巨大压力。央行数据显示，2020年，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额为838亿元，截止2024年年末，这一数字上升到1239亿元，大幅增长了近5成。

银行信用卡不良率快速上升，和当前经济和就业大环境有直接关系。由于当前青年人就业压力较大，很多年轻人出于生存压力，用信用卡来支付房租等日常开支，但是到期后又无力偿还，所以，这成为信用卡不良率越来越高的重要原因之一。

对银行而言，由于信用卡不良率快速上升，从曾经的香饽饽变成了烫手的山芋，很多银行不得不断臂求生。今年年初，多家银行开始将信用卡不良资产挂牌拍卖，比如民生银行挂出了60亿元的信用卡不良资产，涉及债务人超过8.5万户；华夏银行在年初挂出了30多亿元的信用卡不良资产……银行业信贷资产登记中心的数据显示，今年一季度，通过该平台转让的信用卡不良贷款成交规模增长了879%。

对于银行而言，当信用卡不再成为赚钱机器，甚至开始形成拖累，自然也就不得不缩减成本，所以，最近几年信用卡的积分变得越来越鸡肋的根源也就在此。

当银行自己都开始对信用卡的兴趣下降，甚至开始主动收缩，那么，消费者的兴趣也就下降得更快。随着信用卡的积分优势消失，民众的消费习惯越来越向移动支付转移，刷卡在以后会变得越来越少见。

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