上节中我们讲了财经素养的重要性，以及家庭财经素养教育的意义。本节中我们要聊的是，到底什么是财经素养？我们通常对财经素养的理解有哪些误区？

那么到底什么是财经素养呢？财经素养对很多人来讲可能是比较新的一个词，因为可能大家听得比较多的是财商、财经知识等等，下面我也会讲一讲为什么我们要用财经素养这个词。那么首先我们说一下关于财经素养一些常见的认识误区。

经常很多人跟我聊起来都说，财经素养是不是只讲怎么赚钱的？是不是说懂得赚钱就有财经素养？还有一些人经常也跟我说，是不是有财经知识的人就有了财经素养？另外还有一些人跟我说，你说的财经素养是不是针对那些富人的事，是不是说有钱人才需要财经素养？但我其实要说的是这些观点都不对。

懂得赚钱就是有财经素养吗？

首先我们给大家讲一下财经素养到底是什么？我们在借鉴国内外研究和实践的基础上，对财经素养有这么一个定义：财经素养是财经相关知识应用能力和价值观的综合体，它会使得个体能够对面临的财经问题进行合理的分析、判断和决策，以提升个体和家庭的福祉。

从这个概念来看，我们其实可以从两个层面去理解财经素养的内涵。一是它的构成核心，包括三个方面：一是财经价值观，二是应用能力，三是知识技能。第二个层面是它的目的，也就是说财经素养的目的是通过改变行为去实现个人和家庭的财经福祉，或者我们称之为财经幸福。

▲图片来源：视觉中国

这是目前国内外研究普遍所认同的一个概念内涵。从这个概念，我们再看看前面那些认识为什么是不对的。

首先第一种认识认为，懂得赚钱就是有财经素养。赚钱并不是财经素养的目的，通过合理地赚钱、用钱以提升个人和家庭的幸福感才是目的。所以我们说财经素养，并不是说懂得怎么赚钱是财经素养。正确的理解应该是，我们知道有一些合理的、符合我们自己价值观的这种方式去获得财富，并且能合理地运用财富以使个人和家庭获得幸福，提升我们的福利，这其实才是财经素养的目的。

那么有知识是不是就有财经素养呢？我们从刚才介绍的财经素养的概念来看，知识只是财经素养的一个构成，它并不是全部，还有我们讲的财经价值观、还有财经应用能力，所以有知识并不代表有财经素养。我们在生活中可以看到，有很多比如说学金融的，他个人的财务管理也可能出现一团糟的现象。

那么第三个我特别需要强调一下，实际上有很多人都有这种误区，认为财经素养只是少数人家、少数有钱人所需要的小众的精英教育，其实这是有很大偏差的。实际情况恰恰相反，财经素养教育对于低收入群体的价值更大。正因为钱少，他其实更需要合理地去规划、合理去使用，以让有限的金钱发挥最大效用。从某种角度来讲，对于很多富人来说，其实可能影响并不是太大，对他们来说，更多是说他如何更多地去创造他的价值的问题，而不是说影响了他的生存和发展的问题。所以从这个角度来讲的话，财经素养对于低收入群体其实意义是更大的。

▲电影《贫民窟的百万富翁》剧照

实践中包括很多研究中其实都体现出这一点。我们看过很多案例，通过财经素养提升可以整体地改变低收入群体的生存状况，可以使他们进入一个比较好的良性循环之中。所以从这点来说，我们特别需要强调的就是，财经素养教育并不是说只是有钱人才需要的，实际上对于我们广大老百姓来讲是更重要的。

那么我们在实践中为什么会产生这些误区？其实这里面就要说到一个问题，就是教育的缺乏，正因为财经素养教育的缺失，在实践中产生这些误区就变得很正常了。要避免这些误区，我们需要更多地对财经素养进行深入的认识，去思考为什么财经素养能够帮助我们提高生存能力，提高生活质量。

管理好资源，从容面对生活的挑战

财经素养到底是什么？我们前面给它了一个定义。实际上，要更深入地去理解财经素养的本质，我们可以从理解每个人在社会中要实现的价值开始。其实每个人在整个社会生活中都有一些目标和任务，比如说在学生时期主要目标是学习，要完成必须的学习任务，在工作的时候我们的主要目标是完成工作任务，在家庭中我们的主要目标是维持家庭的生存，要过上更好的生活。要完成这些目标和任务，其实需要将我们所拥有的资源，比如说时间、金钱、精力、体力进行很好的整合，以形成有效率的产出。

在实践中、在实际情境中，我们在很多时候所拥有的资源和需要完成的目标任务是不平衡的。举个最简单的例子，有时我们有很多事，但是我们没有足够的时间；那么有时候我们可能很闲，但是好像手头又没有太多的事。那么这说明什么？很多时候资源和目标是不匹配的。那么，我们怎么才能更从容地去应对我们生活中各种目标和挑战？这就需要我们掌握一项管理资源的能力，以实现资源和任务的匹配。从这个角度来看，财经素养的本质其实就是资源管理，它是通过金钱这样一个载体去帮助我们掌握资源管理的能力。

▲图片来源：视觉中国

比如说最简单的储蓄，很多人对储蓄作用的认识无外乎就是两个，一是认为它会产生利息收入，另外一个是应对大额支出。但是我们常常忽略了它另外一个重要的价值，就是培养资源的跨期管理能力。我们曾经做过一个研究，把参与研究的一批小学生随机分成两组，有一组给他们发了一个存钱罐，告诉他们把日常的零用钱存到存钱罐里面，另外一组是对照组，是没有存钱罐的。然后我们再观察这些学生，三个月以后，就发现有存钱罐的这组学生在时间管理和做计划方面是有明显提升的。

做储蓄和做时间计划，道理其实是相通的。从这里面想告诉大家，财经素养本质是资源管理。我们通过有效地管理资源，能使一些资源产生更好的产出，以帮助我们去完成各种目标和任务，完成各种生活中和工作中的挑战。这是我们想给大家特别强调的一点，就是关于财经素养的本质。

这一节我们讲了财经素养的概念内涵，以及如何避免一些认识误区。本节中涉及的内容和图片可以在我们的文稿中看到。下一节我们要进入到财经素养的核心构成，主要讲财经素养最基础的构成——财经价值观。谢谢！

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