上节中我们讲了财经素养的内涵，什么才是财经素养的本质。本节中我们要聊的是财经素养的核心构成——财经价值观。

财经价值观是什么？它包括哪些方面呢？价值观是个体行为的动力机制，财经价值观实际上是财经素养的基石，是财经行为的驱动力。财经价值观回答的是“为什么要从事财经活动”、“从事财经活动的价值是什么？”这样的问题。它其实是人们进行财经活动的一种导向性因素。假设我们把财经知识和财经能力称为手段式因素的话，价值观就是一个导向性的因素，它会影响到我们每个人从事财经活动的发展方向。

我们认为财经价值观包括三个方面：第一个是理财的价值，第二个是财富的意义，第三个是获取和利用财富的方式。实际上财经价值观的研究比财经素养的研究要早很多。过去的相关研究比如说像物质主义的研究，金钱态度的研究，商业伦理的研究都涉及到财经价值观。这些研究其实也给我们去界定财经价值观是什么，我们如何进行财经素养价值观的培养奠定了很好的学术基础。

认识理财的价值

首先我们来看，如何让孩子认识理财的价值？这其实是关于“我们怎么去看理财”，涉及到资源的增值和产出效率的概念。理财这个事情我们怎么去看？它对我们有一些什么样的价值？我们其实可以通过案例来了解。

现在很多孩子都会有压岁钱，孩子拿到了压岁钱，这个压岁钱怎么管？是孩子自己去管，还是家长？我们经常听到很多家长说：你的压岁钱我来帮你管。这其实就涉及了“我们怎么让孩子认识理财的价值”这个问题。很多家长觉得孩子不具备这一方面的能力，所以就由他们去帮助孩子把钱存起来，但实际上，这是错过了一次帮助孩子认识理财价值的机会。

我们比较推荐的一种做法是让孩子去管理压岁钱。举个例子来，就拿我来说，我会首先让孩子去建立一个账户。在这个账户里面，我们让孩子先学会记账，比如说开了一个储蓄账户以后，自己有一个小账本，小账本就把每年得到的压岁钱记起来，然后孩子又自己把它存起来。

▲图片来源：视觉中国

在这个账户里面，他可以去选择理财方法。在刚开始的时候他就是储蓄，随着他年龄的增大，我们也会鼓励他不仅仅是储蓄，不仅是比如存一些定期存款，还可以让他去认识一些银行理财产品。当然银行理财就涉及到风险等等这些问题，我们其实就可以去引导他：哪些银行理财我们是可以去投资的，低风险，又获得稳定的收益；再大一些时候我们甚至会给他介绍一些基金、股票。当然这个决定权在于他，我们也会引导他如何去分配自己的压岁钱，虽然钱不多，但实际上他可以在这里面学会“资产管理”。

比如说，我拿我的孩子为例，我孩子11岁了，实际上在他6、7岁的时候我就鼓励他把这个钱管理起来，当时就是帮他去开设了一些账户，然后教会他怎么去存钱，怎么去购买一些理财。然后等他逐渐大了以后，大概是在10岁左右，我们帮他去认识股票、基金这些投资方式，也鼓励他尝试着去购买一些像基金这样的金融产品。到现在，他会把一部分钱存定期，一部分压岁钱去买一些相对来说风险比较低，同时收益又比较稳定的银行理财，他会拿一小部分钱去买一些股票基金。

他从这里面得到的是什么东西？他会经常去关注他的小账本——平时他倒没有花太多时间去关注它，但是到每过一年以后，他其实就会去核算，看看他的整个压岁钱的资产管理有没有实现增值。比如说去年他就很惊喜地发现，原来他理财收益不少，并且理财收益很明显高于储蓄的收益。

当时我跟他讲，你为什么不把更多的钱去投入到理财？但是他说：“储蓄是没有风险的，我要保持一部分是没有风险的。”另外，股票基金投资收益就不太理想，当然他也很理解。所以从这个事情我们可以看到，他会认识到我们理财是有价值的，那么他也算过，通过这种组合方式他得到的收益，比单纯地把压岁钱全部去做定期储蓄收益要高，要高不少。通过这种方式，他其实就认识到理财的价值，也就是说理财可以帮助我们实现个人资源的增值、财产的增值。

正确理解财富的意义

那么第二点就是如何让孩子正确理解财富的意义。这里面其实就涉及到一个问题，也是我们经常需要去思考的问题，我们是将财富作为自己身份的象征，还是将其作为贡献社会的一种方式？我们是把怎样的财富处置方式作为一种幸福？是不断积累个体财富，还是把财富贡献给社会？这其实就涉及到财富价值观的不同。

我们其实可以从很多的国际经验获得启发，最有代表性的就是犹太人的金钱教育。犹太人在金钱教育里面，把财富价值观放在一个很重要的位置。他们从孩子很小就会告诉他，我们的财富意味着什么，同时不仅是教会孩子去积累财富，还要去教会孩子把财富作为一种贡献社会的价值观。

我们怎么去帮助孩子理解这种财富的意义？这其实也是我们在进行财经素养教育时，很多家长很关心的问题。过去我们在推行财经素养教育的过程中，很多家长就问我，你们讲财经素养，会不会让我的孩子变得见钱眼开，只会看到钱？我们说，如果不重视我们讲的这种财经价值观的话，的确有可能孩子就会见钱眼开。所以我们说财经价值观实际上是整个财经素养教育的基础。

▲图片来源：视觉中国

那我们在具体过程中怎么去做？我的建议是，我们要传递一种回馈社会的价值观。我们家长本身应该树立这种价值观，同时我们也应该去鼓励孩子在获得金钱，在积累财富的同时，去关心、回馈我们的社会。

比如说我们可以让孩子去参与一些小的帮助别人的活动。比如说现在很多学校都会组织捐赠图书，捐赠个人的玩具，我觉得像这种活动其实我们应该鼓励孩子去参加，孩子在参加这种活动去帮助别人的同时，去做一些捐赠等有益的活动的同时，其实他慢慢就会形成一种财富价值观，也形成一种需要去回馈社会、去贡献社会的意识。

同时我们在平时中，其实也需要去引导孩子学会感恩、学会回馈。这是关于怎么正确理解财富的意义。财富意义它不是说通过不断的积累，仅仅是为了满足我们个人的需要，它其实更多需要被放在整个社会的层面上，让孩子更多地去理解帮助他人、回馈社会的重要性。

辨别获得财富的正确方式

第三个层面，就是怎么去让孩子辨别获得财富的正确方式。有些人把它称之为财经伦理观：当我们认识到理财的重要性、财富的获得有特定意义的时候，怎么去获得财富和利用财富呢？是选择积极、健康的方式，还是选择一些不正当、消极、有害的方式？这就是我们需要让孩子去辨别的。我的经验是，我们其实可以通过一些案例来引导。孩子其实也挺敏感，会关心我们社会上经常出现的一些现象，比如说非法集资，很多金融诈骗，我们会给他去讲这些案例，然后让孩子去辨别，什么样的方式才是可取的。

同时，对孩子触动更大的就是让他们去参与一些劳动，通过劳动去获得金钱的奖励。比如说在我自己的实践中，在孩子比较小的时候，我会用一种代币的方式去鼓励他参加一些劳动。我们会鼓励他帮助长辈去完成一些家务，比如说扫地、洗碗；甚至比如说帮助家里面去做一些计划，像有时候我们去旅行，会让孩子去做一个计划，这个计划如果做得好了，我们会给他一定的激励。最开始是用代币的方式，然后当他大的时候，慢慢地对金钱有更清晰的认识的时候，我们就可以直接通过钱的奖励这种方式。

通过这样一些简单的实践，他能明白劳动和财富之间的关系。怎么去获得财富？财富需要通过我们的劳动，通过我们的付出去获得。通过这样一些活动，一方面让孩子增强了财经的意识，另外一方面是认识到获取财富的正确的方式。

所以我们讲财经价值观的三个方面，一个是理财的价值观；第二是财富的价值观，怎么看待财富；第三是财富的获取方式，也就是说如何获取才是积极而且有意义的。这些方面我们要有很大的重视程度。

另外一点来讲，很多家长就会问，你说财经价值观，我们应该在什么时候开始这样的培养？根据已有的研究，我们对这方面的观点是：对于孩子财经价值观的培养越早越好。在很多发达国家，财经价值观是最早需要去培养的，他比我们后面讲的财经应用能力以及财经知识都要早。因为很多价值观实际上在很小的时候就会慢慢形成，如果等到孩子比较大的时候再去培养的话，效果有可能就会不是很好，并且比较难以去改变。

那么这一节的内容我们就先讲到这里，本节中涉及的内容和图片可以在我们后面的文稿中看到。下一节中我们要聊一聊财经素养的第二个核心构成——财经应用能力，谢谢。

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