先来看看到底什么是网络小贷？按照官方定义，网络小额贷款业务是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户的信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。

从中不难看出，网络小贷和传统的银行贷款有非常大的不同。传统银行发放贷款的主要依据是客户的收入和资产状况，而网络小贷主要通过大数据分析客户的信用风险，以此作为发放贷款的主要依据。在以前的传统信贷时代，很多收入、资产和现金流状况不好的客户，很难获得银行信贷，但是在网络小贷时代，这些人更容易获得信贷资源，当然，也要承受较高的贷款利率。

最近几年，国内的网络小贷高速发展，从积极的角度来看，信贷门槛大大降低，可以让更多人享受到信贷资源，甚至在短期之内起到刺激消费的作用，但同时也带来了更多的潜在风险。央行前行长周小川近日表示，现在年轻一代的储蓄率明显下降，这有好的一面，有利于扩大内需，但也有令人担心的一面，有些年轻人过多地靠借债来过度消费、奢侈消费，将来是不是好事还不完全知道。

长期以来，中国一直面临储蓄过高、消费不足的困扰，也一直努力向消费经济转型，现在突然出现了一代敢于消费的年轻人，这似乎意味着中国经济终于可以像发达经济体一样，成为消费驱动型经济体。但事实上，依靠这一代年轻人刺激消费的模式并不可持续，因为年轻人现在的收入水平不高，而且将来的养老金保障水平也有较大压力，所以，这一代年轻人大手笔借钱消费，不仅使自己将来老无所养，甚至会给中国金融体系带来较大风险。