理赔的学问

国庆长假最后一天，忽然接到女儿的电话，她骑电瓶车加班，刚出门被一辆小车撞了。虽然伤势不重，但还是急坏了全家人。

肇事者是一名高校教师，跟女儿住同一个小区，因双双赶时间，忙中出错导致剐蹭。双方都没有处理车祸的经验，教师因为开学，匆匆留下手机号后一走了之，女儿独自打车一瘸一拐去了附近医院。好在有目击证人，事发街头有监控，她也及时拍了对方车辆的照片。我与太太当机立断，驾车前往女儿所在的城市，80岁的奶奶也放心不下，跟着我们一起过去。

到达医院时，女儿的片子已经出来，所幸骨骼没大碍，基本是一些皮外伤及软组织挫伤。打电话联系肇事教师，态度还比较诚恳，第一时间将医疗费用付了。接下来进入理赔程序，约定时间，当事人双方及保险公司业务员来到所属交警队，当着调解员的面谈条件，这才是斗智斗勇的开始。保险业务员拿着手机，对女儿所有伤情部位拍了个够，逐一细读医生开出的证明后，提出为节省程序，对此次事故造成的误工、营养、陪护等赔付，一次性协商解决。考虑到女儿的伤情不影响上班，也无需住院，按3天急症处理，支付金额1500元。

太太有过这方面的经验，知道下一步不确定的因素太多，于是请求医生开出复诊建议，指出不排除进一步住院的可能。跟业务员面谈时，提出要么将理赔金额增加到4000元，要么在复检住院后按实际支出结算。此招果然奏效，保险业务员再一次检查女儿的伤情，经电话请示，同意将理赔金额提高到2500元。接下来，太太提出电瓶车维修方案，双方你来我往展开拉锯，连老奶奶也加入讨价还价的行列。人多势众，业务员松了口，答应包括所有费用在内，将金额提高到3000元。太太又提出今后的车辆保险，包括自己的车辆保险，再投在该公司，最终赔付金提到了3500元。

一场车祸理赔，折射出人生百态。这让我想起每天收到五花八门的保险信息，在投保之前，业务员将各种优惠说得天花乱坠，一旦进入理赔程序，则顾左右而言他。在业务员与保险公司之间，理赔金额与个人绩效挂钩，有着很大的弹性空间。保险条款一大堆，里面多是套路，属于明码实价的没几条，也就决定了理赔过程的复杂变数；无论是投保者还是理赔者，只有平时吃透这方面的政策，才能确保自身合法权益。像女儿这样初入社会的职场新人，如果没有长辈引导，真不知要交多少另类学费。（读者 蒋平）