低利率下的攒钱党：

它逃TA追，它插翅而飞

利息虽然有多有少，却如同买咖啡时附赠的周边，是每一代人必领的“那枚鸡蛋”，也是每一代人发挥生活智慧的场域。

去年，银行存单这种既要请假、又得线下排队的古早存钱方式，竟再度翻红。其中，更衍生出了名为“12张存单法”的攒钱术，这种方法要求储户每月将一笔钱存为一年期定期，连续存12个月即为一个攒钱周期的“闭环”。

12张存单法乃至进阶的36张存单法，也不是没有争议。反对的人认为，这是“用最多的时间换取了最低的利息”，实际利息算下来，余额宝的收益都高于它。实际上，践行12张存单法的人不是不明白，他们不怕麻烦、风雨无阻，坚持每月到银行打卡，正是另一种层面的“有效攒钱”：通过加大存钱和取钱的难度，强制自己攒钱。直到利率跌破1%，这批攒钱人的心理防线才随之松动。有人从24年开始践行36张存单法，从1.95%的利率一直存到1.1%，“现在每笔存单去取的时候，都有点生无可恋”。

央行最新数据显示，今年8月份，居民存款余额同比少增6000亿元，而非银存款同比多增5500亿元，这样的一增一减被广泛称为“存款搬家”，也就是说，该攒钱的人还是在攒钱，只是钱从银行定期流向了收益更高的地方。

攒出一份首付、一辆车子，或仅仅是攒出一份生活安全感的愿望，依旧炽热。在互联网上，提前退休计划、丧心病狂攒钱小组等社群持续火爆，成员们分享着各种极致攒钱秘籍，“老鼠人式攒钱”“养娃式攒钱”“追星式攒钱”……为了攒钱，大家集体“戏瘾大发”。“月薪五千，年攒四万”等帖子也总能引来上千的留言，打工人的挣钱方式可能是基础款，但提到攒钱，却个个都是狠角色。

与此同时，“存款搬家”不仅是搬去了理财、股市、保险等渠道，攒钱人的智慧在更广阔的天地继续施展。其中，过去长辈们严选的黄金，作为千年以来的硬通货，其保值属性深入人心，始终是“攒”的重点。在国际金价再创新高的背景下，“攒黄金”既满足了提高收益的需求，沉甸甸的实物黄金更带来了巨大的心理满足。

刚工作的年轻人流行攒小金豆，通过“薅羊毛”低价购入，然后在相关小程序里仔细记录下成本、克重，每多攒一颗，都像是“把闲钱收集了起来”。更有实力的攒钱人，则将金条、金饰列为首选。即便是开在上海豫园的老铺黄金门店，排队进店的号码牌一天也能发出500多张，那些被人流劝退的卖家，兜兜转转还是不甘心空手而归，宁愿再花160元豫园门票重新入场排队。

攒钱的形式随时代而变，但这份希望通过积累安顿身心的渴望，却从未改变。

从“月光”，到“月攒”

“除了赚工资，早已不奢望其他横财。”对于这一届的攒钱人来说，理财市场的大风大浪，他们早就完整经历了一遍——他们身边总会有几个股票被套牢的朋友，听着后者自嘲“这是另一种被迫攒钱的方式”；他们也见证过老一辈攒邮票、攒纪念币的往事，看着千挑万选的理财产品愣是变成了仅供欣赏的工艺品。

如今的攒钱人，既不奢望在股市一夜暴富，与高收益的理财产品更是早早“划清界限”，相反，踏踏实实、聚沙成塔，收益比银行利息高一点就是赚到，这种看得见、摸得着的确定性，成了新世代的攒钱哲学。

从“前攒钱时代”的攒定期、攒收益，到当下风头正盛的攒黄金，作为拥有八亿用户的顶流应用，余额宝也在近期完成了一次攒钱功能升级，为攒钱党扩充了选择空间。区别于以往“攒零花”的定位，升级后的余额宝，集合了攒定期、攒收益、攒黄金的多项功能，成为满足攒钱人多元化需求的“国民攒钱搭子”，甚至有网友直接将此概括为——攒钱人的“三菜一汤”。

具体来说，“一汤”对应的即是在余额宝上攒零花，“三菜”指的则是三道硬菜，分别对应着攒定期、攒收益、攒黄金，供攒钱人根据需求自由搭配。

大众最熟悉的，自然就是在余额宝上攒零花。余额宝最初的出圈，正是因为它解决了无数人的“攒钱开始困难症”：1元起存的低门槛、高于银行活期的收益，让很多人第一次体验到了“每天攒出一杯奶茶钱”的爽快感。

在银行利率下跌后，对于那些辗转于多家银行，却哪一家都“看不上”的人来说，“攒定期”功能则解决了他们的“存钱困难症”。“攒定期”就相当于银行定存，有半年或一年锁定期可选，但收益却比银行定期更香，在约束消费和资金流动性之间实现了均衡的“既要又要”。此外，如果想要追求更高的收益，还有“攒收益”作为对口的攒钱方式可以选择，它适合那些有一笔闲钱，想理财怕亏、存定期又怕“用大钱时挪不出来”的攒钱人，历史均为正收益，也有季度、半年或一年封闭期可选，是“三菜一汤”食谱里，那盘风味更鲜明的“硬菜”。

蚂蚁平台的数据显示，2025年一季度用户搜索“黄金”的人次同比增长了206%，累计超760万用户开启定投。在这一背景下，“攒黄金”功能顺势承接了买金热浪，用户既可以按克数、金额散装买入黄金份额，也可以在攒到一定克数后兑换成实物黄金，在黄金情节与现代便利之间找到了平衡。

截至今年，余额宝“攒钱”用户规模已接近8亿，在庞大基数上仍保持稳定增长，印证了“攒钱热”的持续升温。而从人群分布来看，攒钱并非某一地区或群体的特定偏好——女性用户占比达53.84%，二三四五线城市用户合计占比63%，呈现出全民参与的普惠特征。

而“三菜一汤”式的攒钱配置，就像是为攒钱人精准定制的均衡搭配。它不像预制菜般标准却乏味，也不似网红餐厅般喧嚣易过时，而是像妈妈的手艺，踏实、落胃，在日常三餐中给予人最持久的滋养。

一分一厘，凭本事攒下确定感

利率数字往下掉，但日子还要照样过。当人们追逐那一点点多出来的利息，辗转于柜台、App之间，看起来精明又计较，实际上，背后的愿望却是成熟的、朴素的。

攒出来的利息可以覆盖孩子一学期的伙食费、可以支持自己学习一门新爱好，又或者有余力收养一只小狗。生命体验的半径，正因为有了不必计较的底气，得以缓缓延展。

“以前觉得提钱很俗，后来明白，攒下钱才能减少精神上的磨损。”

最近，“存款三十万定律”再次受到大众的关注，这个概念指出，30万元是很多人攒钱路上的一道坎：存款一旦达到这个数，心思就容易活络，这笔不大不小的积蓄，却吸引着各种“折腾”的念头——投资理财、奢侈品消费、开店创业……稍不留神，过去辛苦攒下的钱就会“以非常潦草的方式消耗干净”。

此时，回归“攒小钱”的初心，也就成了攒钱人的防守底线，无论是攒零钱、定期、收益，还是黄金，每攒一笔，都是多攒下一份确定感。

在时代的江海与个人生活的溪流间，攒钱方式的转变，映照的正是普通人用智慧与韧性，守护一方小小天地的身影。一分一厘看似渺小，一汤一饭看似平常，却是滚烫生活里，最落胃的安稳。

策划丨三联.CREATIVE

微信编辑＆作者 | 孙宏

设计排版 | 玉米

图片来源 | 互联网、视觉中国

*文章版权归《三联生活周刊》所有

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