*本文为「三联生活周刊」原创内容

文 | 贝小戎

理财专家都会劝人早点开始攒钱。刚开始工作的年轻人，工资不高，又需要享受生活、开阔视野，该努力攒钱吗？又能攒下来钱多少呢？ 

耶鲁大学金融经济学家詹姆斯·崔仔细研究了50本最受欢迎的个人理财书籍，他发现，大多数热门作者给出的建议是，无论你是二十岁、三十岁还是五十岁，目标都应是量入为出、始终储蓄固定比例的收入，并立刻把钱投资起来。

他们的论据往往是复利的威力：你越早开始存钱，利息积累得越多，财富会像雪球一样越滚越大，因此早期存下大比例收入似乎非常合理。詹姆斯·崔则认为，“当你二三十岁、而且几乎可以肯定未来收入会更高时，过度节省可能是在无谓地剥夺自己的生活。但另一方面，我也认为年轻时培养自律、学会量入为出确实很重要。”

关于收入的支出，有一个50/30/20规则，即“可以花费50%的的收入用于购买生活必需品，30%用于想要的东西，20%用于储蓄。”如果你每个月收入8000，应该存下1600，这样一年就差不多有两万。如果你每个月收入不到8000，想存两万就比较困难。

哪些钱可以省呢？

 “许多消费都与舒适度、清洁度和便捷性有关。”但快乐的根源不在于舒适度，而在于不适，因为快乐是不适得到缓解的经过，这种效果被称为“饥饿效应”，从拉丁语大致翻译而来就是“感觉的变化”。给冰冷的屋子生上火，摆脱寒冷的感觉让人顿生幸福感。在湿热的天气里喝上一杯冰啤酒，就会觉得啤酒从未如此好喝。

瓶装水、抽纸、洗衣液等等，都属于提高便捷性的消费，完全可以采用复古的生活方式，牺牲一点便捷性，省下不少钱。

美国作家芭芭拉·艾伦瑞克说：“尽管几年来伴侣和丈夫都催我雇用家事清洁员或使用清洁服务，但我从来没这么做过。我对这种做法有股反感。之所以如此，我想一部分是由于我母亲的关系，她相信一个由自己所打扫的家，是女性美德的证明。另一部分原因则在于，我从事的工作是久坐不动型，因此我会以这边擦擦15分钟、那边扫扫30分钟的方式做家事，家事于是变成工作之间的休息。即便一些上层中产阶级的朋友已经在雇用帮佣（他们内疚地并尽可能遮遮掩掩地这么做），我还是十分抗拒这种做法，因为我就是不想跟另一名人类建立这样的关系。”

在经济衰退期间冲动性购买和炫耀性消费减少，有些消费者开始寻求高质量、更耐用的产品，而不是那种能立刻带来好心情的东西。

英国经济学家蒂姆·杰克逊说，我们被人劝说，把我们还没有赚到手的钱花在我们不需要的东西上，想给我们并不在乎的人留下印象，而这种印象并不会持久。

“如果你每天在你最喜欢的咖啡店花费大约6美元，那么每周加起来就是42美元，每月大约180美元。相反，你可以自己煮咖啡，把这笔开支减少到每月25美元左右。你就省了155美元。”在我们这边，外卖咖啡可能有的不算贵，但是有时等不了半小时，不如自己动手做个挂耳咖啡或者胶囊咖啡。有的朋友比我还省，自己买咖啡豆、磨成粉，在家做挂耳。

英国省钱达人马丁·刘易斯说，一年365天、52周、12个月、250个工作日，储蓄靠的是长期的持续积累。每天在食堂午餐上花4.50英镑，一年就是1125 英镑。如果这笔钱是按年一次性结算的，我们可能会更有动力去削减开支。

餐费的比例大概为单身人士每月到手收入的15%～18%，月入一万块才可以每月在吃上花2000块。

“没有规划好食材和食品的摆放位置，刚买的食物往空的位置一塞，冷藏室马上就变得满满当当。挤在里面的食材被遮挡着，不容易找到。很多人的食物常常就这样放到过期或是腐坏。

“不少人在买东西时总觉得大包装的实惠。还是要根据家庭的情况，严格挑选购买能用完的分量。而且放进冰箱的物品量少的话，还能节约电费。”

“会攒钱的人都会收拾房间”，不会收纳的人，物品管理混乱。一旦存货减少他们就开始焦虑，明明有类似的物品还是要继续买。

收拾房间后物品就会变得“可视化”，会发现你竟然有10个锅铲、上百件T恤、十来副耳机。

收拾好之后，由于物品自身数量减少，每个物品的存在感就会被放大。

每周可以设置3天为无购物日。

最好不要开车去购物，骑自行车去，“因为双手要握着车把手，所以买的东西只能放车筐里，肯定只能买一车筐装得下的东西。”

有的食品，即使单价便宜，也不应该大量囤积，如冰淇淋，“每天都期待吃一杯高级冰激凌的人，因为划算而买了一大桶，结果是胖了身材、瘦了钱包。”

《小欢喜》剧照

“有很多人明明平时很节俭，但长假出门会一不小心就松开钱袋子，花钱如流水，最终后悔不已。休闲娱乐不要按月计算，而是要按年进行预算管理。如果在4、5月的假期的花费超出了预算，就控制暑假及除此以外的假期休闲费用，以全年为基准进行合理调整。

休闲费用消费占年收入的3%～7%（年收入十万的话，全年旅行、看演唱会之类也只能花七千）。把可用的钱乘0.8可以抑制冲动消费。

身体好才能安心工作挣钱。我请了健身教练，就学到了几个比较有用的、又不要去健身房的动作：深蹲、开合跳。

每周做3次以上、每次30分钟以上的有氧运动（慢跑、游泳、健身操等）。

爬楼梯是利用自身体重来进行锻炼的一种方式。每爬5阶大约等于做30～35次自重训练，能帮助锻炼臀部以及小腿、大腿等部位的肌肉。

每天持续锻炼的话，因为身体会逐渐习惯刺激，运动的效果就会变得薄弱。因此在经过1～2个月后，若已经觉得轻松，便可以提升上下楼梯的负荷了。比方说，若是爬车站的楼梯的话，可以一次爬2阶楼梯。

日本理财师黑田尚子说：“能攒钱的人和不能攒钱的人之间最大的不同，并不是收入的高低，而是理财意识的强弱。人在二三十岁的时候，恐怕感觉不到金钱对能攒钱的人和不能攒钱的人的不同。但是到了四五十岁的时候，这种差距就会慢慢变得明显起来，变成‘咦？年收入明明差不多啊，但他家却好像比我们家更富有……’低收入家庭，正是因为收入低，才更清楚必须要有存钱的意识。有了目标，就会控制在外吃饭的次数，自己制作便当来省钱。”

但也不要把省钱变成一场表演，不要因为购买你需要且买得起的东西而感到愧疚。“要专注于更深入地理解自己真正看重的东西，你越关注能带来快乐的事物，就越能意识到哪些东西并不会。”

李永乐老师说，“如果你每个月挣一万块钱，要攒够一亿，需要一万个月，大约833年。从南宋干到现在，就能攒够了。”但如果你的目标是1000万，只要 83年，两口子一起就是四十多年，有望买别墅。

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